前  言

亲爱的同学们：

“滴水之恩，当涌泉相报”是中华民族的传统美德。当你在困难的时候，是国家助学贷款帮助你完成学业，请不要忘记自己在申请国家助学贷款时的承诺。为了你个人的信誉、母校的声誉，为了众多像你一样在求学道路上遇到暂时经济困难的师弟、师妹们能顺利获得国家助学贷款，请你毕业后信守诺言，认真履行还款责任。黄金有价，诚信无价，请珍惜诚信这一无形资产，相信终有一天，你会因自己的诚信而得到丰硕的回报，反之，可能会付出十分沉重的代价。

为了方便同学们清楚贷款、明白还款，我们为同学们编写了这本《借款学生手册》，请仔细阅读，妥善保管。如还有任何疑问，可以致电学生处咨询。

最后祝同学们生活愉快，学业有成！

第一部分　还款政策介绍

1.高校国家助学贷款政策介绍

（1）贷款期限及宽限期

贷款期限原则上最长不超过毕业后6年，宽限期一般为借款学生在校期间和毕业后1～2年。对于毕业后继续攻读学位的借款学生，可以展期。贷款到期日原则为9月20日。

（2）贷款利率

贷款利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款同期同档次基准利率。贷款利率每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的人民币同期同档次贷款基准利率。

（3）还款规则

借款学生自毕业的下月1日（含1日）开始自付利息。当借款学生按照学校学籍管理规定结业、出国、肄业、休学、退学、被取消学籍时，自办理有关手续之日的下月1日起自付利息。借款学生因违约造成的罚息由其本人全额支付，罚息利率为正常借款利率的130%，不计复利。宽限期内不需要归还本金，宽限期满后按借款合同约定的方式偿还本金。贷款期限最后一年的9月20日要求还清全部贷款。

2.高校国家助学贷款续贷流程

毕业当年考上研究生→填写《国家助学贷款展期申请审批表》和《国家助学贷款展期协议书》（学生处资助管理网页上自行下载）→到学生处办理→银行签订协议

第二部分　偿还贷款

1.提前还款

贷款未到期而需还款的为提前还款，操作程序：

借款人或代理人到中国工商银行南京山西路支行（中山北路143号）2楼个贷部→提供借款人身份证号码→打印提前还贷凭证→当日在银行指定网点还款。

2. 到期贷款还款

贷款还款日为到期贷款，操作程序：

借款人需提前两日主动和银行联系，查询还款本、息并将还款款项足额存入借款合同中记载的还款账号中→当日晚银行大机自动扣收贷款本、息→次日借款人可通过打电话方式由银行工作人员查询扣款情况或自己查询，存折中如有余额（还贷后多余款项可取出），表明已足额偿还贷款本息，如余额为“0”，表明存入款项小于贷款本息，应再次存入一定款项以保证能够足额偿还贷款本息。

3.逾期贷款还款

贷款到期后未按期归还形成逾期，操作程序：

借款人或代理人可直接到工商银行南京山西路支行柜面归还，以柜面还款凭条做为还款凭证的依据；或可将还款款项足额存入借款合同中记载的还款账号中→当日晚银行大机将自动扣收，查询同上。

第三部分  关于诚信

1.个人信用记录

同学们，“诚信”是人生路上最宝贵的基石，是职业生涯里最耀眼的名片。为了不让自己的个人信用记录留下抹不去的污点，请同学们切记履行贷款合同约定的还款义务，按时足额还款。

个人信用记录是笔无形的财富，除了赢得好名声外，其最大的好处是为个人积累信誉财富，可以用作向银行借款的信誉抵押品，为个人方便快捷优惠的办理贷款、信用卡等业务提供帮助。开发银行为每一位借款学生都建立了个人信用记录，并根据中国人民银行的要求，将同学们的个人信用记录定期报送中国个人征信系统。拥有个人信用记录以后，相当于建立了一个个人的信用档案，每一次按时向银行偿还贷款和信用卡透支额，都将收集在个人信用记录中，为你积累信用财富。

在同学们最困难的时候，政府和银行伸出了援助之手，帮助同学们完成学业。同学们应该恪守诚信，在毕业后履行还款义务，以实际行动支持国家助学贷款政策，同时也为个人积累信用财富。

2.中国个人征信系统

中国个人征信系统是由中国人民银行组织，各商业银行建立的个人信用系统。其信息包括三大类：一是身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息。2006年1月，个人征信系统在全国范围内上线运行。根据国家相关文件规定，对没有按照协议协定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行对违法贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入个人征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。只要违约学生毕业后有了工作，在银行开办了工资账户，他的信用信息就会在个人征信系统里留下记录，很容易就能被找到。另外，所有借款学生的相关信息也将进入个人征信系统中，并成为其今后办理信贷业务的重要考虑因素。

3.助学贷款违约后果

（1）失约惩戒：未按贷款合同约定按时归还贷款本金的，根据实际逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息利率为正常借款利率的130%。

（2）失信惩戒：按照国家相关规定，开发银行将对多次逾期、恶意拖欠贷款的借款学生采取以下措施：

① 将违约学生信息及共同借款人信息载入人民银行个人征信系统。一旦不良信用记录被载入个人征信系统，将直接限制学生及共同借款人的个人信用卡、购房、购车贷款等几乎所有与金融机构有关的金融产品的申请与使用；

② 将违约学生信息载入毕业生学历查询系统，并向违约学生及共同借款人就业单位通报违约情况。这将对违约学生的就业，参加各种社会招聘考试等活动产生较大影响；

③ 违约情节严重的贷款人还将承担相关法律责任。

4.违约案例

案例1：

2005年郭先生在校期间向国开行申请并获得助学贷款5000元。2007年他毕业到外地工作，抱着侥幸心理，他一直拖欠助学贷款利息。高校和国开行通过电话、QQ群、寄送信函、请与其同乡的在校学生专程上门拜访等方式均无法联系到他。2010年，郭先生向某商业银行申请住房贷款遭到拒绝，原因是征信系统中显示其助学贷款利息已逾期两年。于是他赶忙主动联系开发银行并提前结清了5900元的贷款本息，希望能消除不良记录。但现行《征信管理条例》规定该记录仍将被保留五年，这五年里郭先生申请任何贷款都将受到更严格的审核，需要提供更苛刻的还款能力和资产证明，并无法享受任何银行的优惠措施。郭先生对此后悔不已，表示今后将像爱护自己的眼睛一样，珍惜自己的信用记录。（选自《中国财经报》2011年3月3日）

案例2：

2007年，甲在A商业银行获得一笔6000元的国家助学贷款。2008年7月甲毕业后，认为自己已脱离学校，新的工作环境中无人知晓其国家助学贷款的还款状况，而且其父母也已移居，A行难以联系其本人和家人，因此，甲连续一年未清偿贷款本息，也未与A行联系。2009年1月，甲所在单位准备派其去外地学习培训，甲为此申办信用卡以备外地学习期间使用。当甲向银行递交申请后，被告知因甲的国家助学贷款存在拖欠记录，银行拒绝了其信用卡申请。甲这才得知个人征信系统已全国联网运行，认识到按约还贷的重要性。随后，甲立即主动联系A行，将拖欠的贷款本息全额结清。（选自《征信系统应用案例汇编》）

第四部分  联系我们

中国工商银行山西路支行个贷部

（025）83279917、83279918

南京财经大学学生处

（025）84028571